過払い金とは
過払い金とは、法律の上限を超えて支払わされた利息のことです。
かつて消費者金融やカード会社は「グレーゾーン金利」と呼ばれる、利息制限法の上限（15〜20%）を超えた金利（最大29.2%）で貸し付けを行っていました。
2010年6月の法改正でこのグレーゾーン金利は完全に廃止されましたが、それ以前に支払った利息のうち上限を超えた部分は不当利得として貸金業者に返還請求できます。
御殿場市・裾野市・小山町でも「まさか自分に過払い金があるとは思っていなかった」という方が実際に返還を受けたケースは多くあります。
過払い金が発生している可能性がある方
以下の条件に当てはまる方は過払い金が発生している可能性があります。
① 2010年6月以前から借り入れていた
グレーゾーン金利が廃止されたのは2010年6月です。それ以前から継続して借り入れていた場合に発生します。
② 消費者金融・カード会社のキャッシングを利用していた
| 対象になりやすい主な業者 | 現在の状況 |
|---|---|
| 武富士 | 倒産・清算済み（回収困難） |
| アコム | 現在も営業中 |
| プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス） | 現在も営業中 |
| アイフル | 現在も営業中 |
| レイク（新生フィナンシャル） | 現在も営業中 |
| CFJ（旧ディック・アットローン・ユニマット） | 現在も営業中 |
| クレジットカードのキャッシング枠 | 会社による |
③ 5年以上継続して返済していた
短期間の利用では過払い金が少額になることが多いですが、長期間・多額の利用ほど過払い金は大きくなります。
④ 完済から10年以内である
過払い金請求には完済した日から10年という消滅時効があります。完済から10年を過ぎると請求が難しくなります。現在も返済中の方は時効の心配はありません。
過払い金の金額の目安
過払い金の額は借入期間・借入額・金利によって大きく異なります。あくまで目安としてご参考ください。
| 借入期間 | 借入額の目安 | 過払い金の目安 |
|---|---|---|
| 5年 | 50万円 | 10〜20万円程度 |
| 10年 | 100万円 | 50〜100万円程度 |
| 15年以上 | 100万円 | 100万円を超えるケースも |
実際の金額は取引履歴をもとに正確に計算しなければわかりません。まずはご相談ください。
現在も借金が残っている場合
過払い金は現在も返済中の方でも請求できます。この場合、過払い金と残債を相殺します。
たとえば残債が70万円あり過払い金が100万円発生していた場合、相殺すると借金がなくなった上に30万円が手元に戻ります。任意整理の手続きと組み合わせて進めるケースが多く、借金の整理と過払い金の回収を同時に行えます。
過払い金請求の手続きの流れ
STEP 1｜ご相談・調査依頼
まず当事務所にご相談ください。過払い金があるかどうかは取引履歴を取り寄せて計算しなければわかりません。相談・調査は無料で対応しています。
STEP 2｜取引履歴の開示請求
貸金業者に対して取引履歴の開示請求を行います。貸金業者には開示義務があるため、必ず取り寄せることができます。手元に契約書・通帳がなくても問題ありません。
STEP 3｜引き直し計算
取り寄せた取引履歴をもとに、利息制限法に基づいて正確な過払い金額を計算します（引き直し計算）。
STEP 4｜貸金業者への請求・交渉
計算結果をもとに貸金業者に返還請求書を送付し、交渉を行います。多くの場合、訴訟なしで合意に至ります。
STEP 5｜返還・入金
合意後、指定の口座に過払い金が振り込まれます。交渉から返還まで通常2〜6ヶ月程度かかります。
STEP 6｜訴訟（合意できない場合）
貸金業者が応じない・提示額が著しく低い場合は訴訟を提起します。司法書士が代理人として簡易裁判所で手続きを進めます（1社あたり140万円以内の案件に限る）。
費用について
過払い金請求は成功報酬型が一般的です。
| 費用の種類 | 内容 |
|---|---|
| 相談料 | 無料 |
| 調査・取引履歴取り寄せ | 無料 |
| 成功報酬 | 回収額の20〜25%程度 |
| 過払い金がなかった場合 | 費用ゼロ |
| 訴訟になった場合 | 別途費用が発生する場合あり |
たとえば100万円の過払い金が戻った場合、成功報酬を差し引いても75〜80万円が手元に残ります。過払い金がなければ費用は一切かかりません。
信用情報への影響
過払い金請求をしただけでは、原則として信用情報（いわゆるブラックリスト）に登録されません。ただし残債がある状態で任意整理と組み合わせて行う場合は信用情報に登録されます。ご自身の状況に応じてご相談ください。
武富士など倒産した業者への請求
武富士は2010年に倒産し、現在は清算手続きが終了しています。残念ながら現時点では過払い金の回収は事実上困難です。一方、アコム・プロミス・アイフルなど現在も営業している業者への請求は通常通り行えます。
よくあるご質問
Q. 10年以上前に完済していますが、まだ請求できますか？
A. 完済から10年を超えると消滅時効により請求が難しくなります。ただし時効の起算点の解釈によっては請求できる場合もあります。あきらめる前にご相談ください。
Q. 契約書や通帳が手元にありません。それでも請求できますか？
A. 問題ありません。取引履歴は貸金業者から直接取り寄せます。手元に書類がなくても手続きを進められます。
Q. 家族にバレますか？
A. 過払い金請求は官報への掲載もなく、家族への通知もありません。秘密厳守で対応いたします。
Q. 現在も返済中ですが過払い金はありますか？
A. 2010年以前から借り入れている場合は発生している可能性があります。残債と相殺できますのでまずはご相談ください。
Q. 複数の業者に請求できますか？
A. はい。複数の貸金業者に同時に請求することができます。それぞれについて取引履歴を取り寄せて計算します。
Q. 司法書士と弁護士、どちらに頼む方がいいですか？
A. 1社あたりの過払い金が140万円以内であれば司法書士でも訴訟代理ができます。費用面では司法書士の方が安くなるケースが多いです。140万円を超える案件は弁護士への依頼が必要です。
当事務所にご相談ください
司法書士佐藤直樹事務所では御殿場市・裾野市・小山町を中心に過払い金請求のご相談を承っています。
- 相談・調査は完全無料
- 過払い金がなければ費用ゼロ
- 手元に書類がなくても対応可
- 現在も返済中の方の相談も対応
- 任意整理との同時進行も対応
- 秘密厳守
「自分に過払い金があるかどうかわからない」という方も、調べるだけなら費用はかかりません。まずはお気軽にご連絡ください。
司法書士佐藤直樹事務所
〒412-0023 静岡県御殿場市東山1064-5
TEL：080-1207-7768
営業時間：10:00〜19:00（要予約）
まとめ
| ポイント | 内容 |
|---|---|
| 対象者 | 2010年6月以前から借り入れていた方 |
| 時効 | 完済から10年以内 |
| 相談・調査費用 | 無料 |
| 成功報酬 | 回収額の20〜25%程度 |
| 過払い金がなかった場合 | 費用ゼロ |
| 信用情報への影響 | 請求のみなら原則なし |
| 手続き期間 | 交渉から返還まで2〜6ヶ月程度 |
「まさか自分に過払い金があるとは」という方が御殿場市・裾野市・小山町でも多くいらっしゃいます。まず調べることから始めてみてください。